起底“债务协商”骗局：个东说念主债务成金融灰黑产筹谋
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开头：中国筹画报《等深线》记者 郑瑜 北京报说念
夜深11点，手机屏幕的寒光打在张明（假名）的脸上，他的手指机械地划过短视频平台。顷刻间，一条夺宗旨告白跳入眼帘：“千万不要工资到账就用于还款，不要盲目还款，请填写下方连续，填写欠债信息，立时就会有专科的法律团队磋商你。”
这条告白，如救命稻草一般，让身负28万余元网贷债务的张明为之一振。他飞速点击连续，支付了39.9元法律参谋套餐费。
管当事人说念主员承诺，将帮他协商减免5万元傍边的罚息和利息。关联词，当张明支付了狡计14350元服务费后，网贷平台却见知他罚息利息并未减免，也曾信誓旦旦的“律所”东说念主员也冷静失联。
肖似张明的碰到，层见叠出。这些告白时时声称不错少还款、停息挂账、免息分期，以致核销不良钞票，从而让告贷东说念主支付磋商用度，但却并不治理践诺问题，以致通过伪造阐述注解材料、代接催收电话等制造协商假象。在新浪黑猫投诉平台上，搜索“律所”+“债务协商”词条，磋商投诉越过1500件。
前年于今，多地警方公布了打着债务化解、优化、协商的旗帜进行诈欺的典型案例。《等深线》记者多方采访了解到，所谓“债务化解”时时充满套路，关于无为东说念主而言，轻则是被骗财帛“以贷养贷”“假贷缴费”，重则还会触及刑事罪犯风险。
“金融黑灰产对金融安全变成的威胁已越来越遏制淡薄。”6月19日，最能手民法院官微转载《东说念主民法院报》磋商著述称。
黑灰产谍报安全厂商“威胁猎东说念主”的调研统计娇傲，互联网黑灰产从业东说念主数到2023年时即高达587.1万东说念主，较2022年高潮141%。据国度金融监督管束总局统计，2023年一季度，监管部门共摄取并转送银行业浪费投诉104909件，同比增长50.8%。
立时浪费金融研究院和西南政法大学麇集髻布的《中国金融黑灰产治理研究诠释》娇傲，根据部分金融机构反应，接到的磋商投诉中三成比例为坏心投诉，此类气候如故严重纳闷金融步骤。
身份包装
记者探问发现，在债务协商骗局中，用专科不良钞票处置、专科法律法务参谋等重要词，取得告贷东说念主信任，短长法分子的主要技能。
为了回避监管与举报，代理维权者会在短视频、外交媒体等各大互联网平台上使用多数“黑话”，包括但不限于：分琪（分期）、崔收（催收）、JR浪费（金融浪费）、投素（投诉）、咨寻（参谋）、鞋商（协商）、利熄（利息）、小崔（催收）、崔哥（催收东说念主员）、可延（办理延期暂停还款1—3年）、退息退费（让金融机构免收利息）……
“咱们不但不错处理过时贷款，以致未过时贷款也不错进行协商。”面对记者的商榷，电话另一端，一家“律所”的管当事人说念主员温存地先容其债务协交易务：通过专科“律所”专员和银行/平台进行协商，不错取消罚息、屏蔽电话、回避告状……
某短视频平台上，这家开设于广东的“律所”，声称其得胜处理过多件过时高达几十万元的贷款案例。在告白页面，“当今有信用卡、网贷过时的恭喜你了，不错免费参谋”的口号特地夺目。
但在新浪黑猫投诉平台上，多条投诉信息称，该“律所”收取了前期债务协商服务费，然则未按商定时刻提供服务决策。
中国法律服务网信息娇傲，该“律所”成立于2013年，持证讼师有7东说念主。
为了深切探问“债务协商”的套路，近日，记者以告贷东说念主身份暗访了这家“律所”，就10.4万元（本金8万元，利息2.4万元）的“过时贷款”寻求延期。
在填写清偿务过时金额、过时平台类型、过时时刻、姓名以及电话等个东说念主信息后，对方管当事人说念主员主动磋商记者，在添加了记者的个东说念主微信后承诺，其“律所”不错与网贷平台协商，办理延期暂停还款1—3年，后续只需要奉赵8万元本金。
“咱们不错作念信用卡6—60期免息分期，网贷不错缓期1—3年，信贷未过时不错无本续贷1—3年，车贷不错重新分期，房贷可续6—36个月。”管当事人说念主员强调，“缓期保证不会被告状，也就不存在变成黑户的情况。”
据记者了解，按照现行法律规则，告贷东说念主不错在还款期限届满前向贷款东说念主央求延期；贷款东说念主应承的，一般需要告贷东说念主提供无力还款阐述注解，比如清闲、紧要疾病或伤害、收入彰着着落等阐述注解。这些材料频繁由街说念办或病院等单元开具。
但记者践诺上并不适应延期的条目，管当事人说念主员也未要求记者提供任何磋商阐述注解。
管当事人说念主员暗意，只消签署拜托契约，“律所”才有权限和网贷平台对接。根据记者提供的“10万元过时金额”，管当事人说念主员报价称，按照讼师协会最低5%的收费要领，服务费是4000元，不错分两次支付，先支付定金1200元，签订拜托契约，协商东说念主员即启动介入协商，待协商完成后再支付尾款。
但蹊跷的是，该“律所”的另一位管当事人说念主员李强（假名）给出的雷同过时金额的定金报价却是500元。
面对记者的疑问，管当事人说念主员暗意不错立时开视频带记者参不雅“律所”，但对记者建议的碰头请求，对方却拒却，并暗意“一直以来岂论与告贷东说念主照旧金融机构齐是全线上疏导”。
最终，记者通过管当事人说念主员发起的微信转账，缴纳了500元定金后，签署了服务契约，开启协商。按照契约商定，剩余金额在债务协商完成后再支付。
从服务契约看，该“律所”提供的拜托服务类型分为日常债事、债事化解和债事兼并三大类。其中以债事化解为例，“律所”主要协助告贷东说念主制定正当有用的债事治理决策，以及为债事化解提供法律参谋。
该“律所”对契约的签署过程罕见“严慎”，管当事人说念主员通过微信指令记者进行电子签名后，电子契约仅“律所”一方留存，记者并莫得收到契约。管当事人说念主员还移交记者，弗成向假贷平台参谋协商消亡。
按契约商定，缴纳定金后两周内出消亡。但末端记者发稿，两周时限已超，协商东说念主员并未见知消亡。
与此同期，记者从该笔“10万过时的假贷平台”认真债务优化的东说念主员处获悉，近期并未有任何机构与平台协商契约中所触及的这笔债事。
记者谨慎到，投诉平台上，肖似代理维权公司未按商定开展协商的投诉不在少数。
一位西南地区债务东说念主的家属告诉记者，其岳母在某直播间平台下单39.9元法律参谋套餐后，与代理维权公司签订专项法律服务契约商定进行债权债务磋商事宜纠纷兼并，在契约履行过程中，其岳母向对方索求讼师证或者磋商法律从业履历证，但对方均未提供。
“他们领受‘打保票’的阵势，承诺经过测算不错帮我岳母爽气5万元傍边的罚息与利息，并收取了狡计14350元服务费。而后，他们见知咱们如故协商得胜，但我本东说念主跟假贷平台了解核实发现，事实并非如斯。”前述债务东说念主家属暗意。
尽是“套路”
记者发现，在外交平台上，各类债务协商、债务化解等的告白充斥其中，这些告白一般会承诺参谋免费，但一朝告贷东说念主填写了初筛信息，就可能一脚踏入圈套。
有机构里面参与黑灰产治理的东说念主士告诉记者，这些堪称处理贷款过时业务的“律所”背后，其实确实在运作的是“法律参谋公司”。
“这种作念法是为了‘风险瑕玷’。”有业内东说念主士告诉记者，从风险角度而言，律所只认真引流，通过“高峻上”的形象获取客户信任，再打包交给后端“参谋公司”进行操作。
记者在暗访探问中也发现，“律所”在向记者推介服务时，展示的是持证讼师，但签订契约期，践诺提供债务协商服务的东说念主员，变成了只消办事证的讼师助理。
也有行恶分子伪装成讼师身份，以优化债务为名从事罪违警犯行径。上海警方就曾破获全部案件，罪犯嫌疑东说念主孙某对外谎称专科法律办事者，通过外交媒体、互联网平台及线下渠说念执行引流，利用专科债务优化、停息挂账、减免罚息、搪塞分期等告白对外吸收客户，然后伪造阐述注解材料诈欺金融机构资金。
知情东说念主士告诉记者，如果客户举报这些“律所”未能达成商定，只可追责到参谋公司。
“许多齐是催收员下场作念这个贷款协交易务。原本即是作念催收的，一边收取催考取度，另一边收取协商用度，挣‘两端钱’。律所只名义导流获客，后续若是产生纠纷也不会对律所和讼师的评分评级产生任何影响。”前述业内东说念主士说。
记者发现，一朝签订契约，这些行恶中介机构利用债务东说念主急于解债的情绪，会要求债务东说念主弗成暗里磋商假贷平台，打信息差。
有专科贷后东说念主员告诉记者，为了让客户以为他们达成了契约商定，他们会帮客户代接催收电话，这么就不错给客户（拜托东说念主）变成假象——经过协商，催收如故住手。
“这其实也算钻了监管的一个‘空子’，在催收法度里，如果催收员买通了‘本东说念主’的电话，就弗成再拨打第三方的电话。永久帮客户接催收电话的情况下，贷款平台的催收员就弗成磋商客户的迫切磋商东说念主。这就给客户变成错觉：不再有催收电话，如实帮他央求缓期了。”该贷后东说念主员说。
记者在前述这家广东“律所”管当事人说念主员提供的微信群里，也看到了依期交话费的备注。“这即是保证电话不休机，帮客户接催收电话的套路。”前述机构里面参与黑灰产治理的东说念主士说说念。
对告贷东说念主而言，面对行恶中介的讲错，追责也靠近一定的“风险”。
前述机构里面参与黑灰产治理的东说念主士称，因为告贷东说念主在办理拜托服务的时候，个东说念主信息如故给到参谋公司，如果后续告贷东说念主要求退费，参谋公司可能和会过这些信息报复客户，比如会假冒金融机构对告贷东说念主进行多数催收交加。
而据记者了解，偶然候以致告贷东说念主还未根究，债务协商参谋公司如故抢先一步告状告贷东说念主，讨要债务协商的服务费。
2024年，在全部某公司与谢某的二审民事判决书中，一审法院认为，某认真债务协商的公司动作法律参谋服务公司超出筹画许可的法律参谋范围与被上诉东说念主谢某签订《债务拜托契约》，匡助债务化解，主要通过平台投诉等技能，提供“协商还款”“停催缓催”“降债减息”等服务，且该公司就此类举止进行了多笔来去。
“团结契约宗旨、行径内容以及性质看，此种行径以少偿还、晚偿还或者不偿还个东说念主假贷进行逃废债为宗旨，其动机不良，背离治理金融纠纷的初志，宗旨是牟取不当利益，其行径纳闷了金融阛阓的平常步骤，且与观念的社会风气不符，有违公序良俗原则。”一审法院认为。
判决书娇傲，二审法院守护了一审法院判决，认为案件触及的《债务拜托契约》无效。
记者梳剪发现，在新浪黑猫投诉平台，有多数针对“律所”、法务公司的投诉，触及不当催收、造作债务协商、开垦告贷东说念主过时还款、诓骗等多种情形。
涉嫌多项罪违警犯
看似为债务东说念主“解忧”的背后，实则法律风险重重，以致会涉刑事罪犯。
频年来，多地警方公布了打着债务化解、优化、协商旗帜进行诈欺的典型案例，也揭开了这一玄色产业链的冰山一角。
记者发现，罪犯团伙冒充与银行、AMC公司（钞票管束公司）合作的“解债机构”，声称可通过廉价购买银行不良钞票包为债务东说念主减免债务，是这类黑产的一个典型套路。
据了解，银行处理个东说念主过时贷款有特定经过，比如，短账龄的过时银行会最初通过里面进行催收，中长账龄则和会过法诉或者委外催收，而这之后才是银即将坏账打包成钞票卖给AMC，或者发起个东说念主不良贷款批量转让业务。
有了解磋商业务的东说念主士告诉记者，有些罪犯嫌疑东说念主谎称自己已禁受让了银行的个东说念主不良贷款债权，伪变得胜案例蛊卦受害者。
2024年，宁夏警方破获全部以“2.5折化解债务”为名实施行恶集资罪犯案件。三名罪犯嫌疑东说念主大肆诬陷国度磋商不良钞票处置策略，通过招商会、发展代理商等阵势，在宇宙范围共向5000余名债务东说念主收取了越过2亿元“化解债务”用度。其中，宁夏地区代理商吸收了500多东说念主超3000万元资金。
办案东说念主员对记者先容，案发是由于辖区内多家银行反应，有多数客户致电银行要求减免利息手续费，以致有客户拜托中介致电并同期提供挫折阐述注解、收入艰难阐述注解。当银行商榷客户时，客户径直暗意如故缴纳化解债务用度，拒却与银行络续疏导。
该办案东说念主员暗意，在办案过程中，警方发现其资金流向特地，收取的“解债费”未用于购买钞票包，而是用于向代理商披发提成及企业日常开支使用。
“还有一个逻辑间隙，银行频繁会在客户过时后3—5年或者更长的时刻才会将其纳入不良钞票进行钞票包拍卖，但罪犯团伙声称可在6—18个月内化解债务，而AMC公司从银行取得的钞票包遏制转卖给第三方。”该办案东说念主员说。
值得关注的是，债务东说念主在被骗财帛的过程中，也可能会涉罪。
法律东说念主士告诉记者，在债务东说念主明知我方无还款智商，仍通过中介“包装”造作还款智商（如伪造收入阐述注解），与银行协商拖延还款，主不雅上具有行恶占有宗旨；而中介利用信息差骗取服务费的情况下，此时的债务东说念主并非单纯被害东说念主，而可能“引火烧身”，与中介两边共同组成信用卡诈欺罪。
与此同期，中介为债务东说念主伪造挫折阐述注解、疾病阐述注解等，向银行提交造作协商央求，情节严重可组成伪造证件类罪犯。
另一种常见的套路，即是中介机构声称可帮债务东说念主“协商停息挂账、减免利息”，但收取高额服务费后，践诺未与银行达成正当协商。在新浪黑猫投诉平台上，此类投诉稠密。
行恶债务协商，还会触及免强来去罪。
据了解，有中介机构收取债务东说念主用度后，通过投诉等技能向银行施压，编造银行“违法收取手续费”等事理，向金融监管部门投诉或威胁曝光，利用银行对舆情的恐惧迫使衰弱。银行因受挟制减免的债务金额，径直视为免强来去罪的罪犯数额。
记者从某法院判决案例中看到，在全部诈欺案件中，4家银行信用卡中心动作被害单元共计收到嫌疑东说念主伪造的艰难阐述注解、收入阐述注解近300份。嫌疑东说念主通过向监管部门投诉或扬言投诉及上传造作材料以达到办理分期宗旨的，均不适应银行卡中心平常办理分期业务的要领。
经考核发现，多家银行出现上述情况越过1000单，被害银行被动分期总金额达到4554万元。
判定难治理难
频年来，金融黑灰产举止呈现专科化、范畴化、讳饰性强特征，从业东说念主数快速增长。
据深圳永何在线科技有限公司旗下黑灰产谍报安全厂商“威胁猎东说念主”调研统计，2023年我国互联网黑灰产从业东说念主数持续高潮，达587.1万东说念主，较2022年增长141%，而由此带来的财产厌世达数百亿级。
诚然金融黑灰产从业东说念主员范畴庞杂，但由于磋商从业东说念主员或机构时时披着多层“马甲”，讳饰性强，这让金融黑灰产靠近判定难。
“事实上，行恶债务协商并莫得那么好认定。由于外交媒体、汇聚平台上的宣传推介泛滥，其幕后一些东说念主可能如实之前从事法律磋商办事，业务触及假贷参谋，进而‘擦边’发展代理中介引诱客户。”有办案东说念主员向记者坦言，这些法律磋商办事者对监管磋商策略文献进行各类“解读”，使得不少客户笃信他们有专科智商化解债务，关于具体发展代理的情况，其实很难摸排明晰。
而跟着坏心投诉、缠诉增多，磋商罪违警犯行径的立案和定罪并非易事。
“一般为了快速践约，行恶中介进行批量伪造收入艰难阐述注解材料的违法行径，是比拟容易径直认定的。但若以缠诉的阵势，对银行以及平台进行敲诈敲诈（比如要求平台如果不住手催收，就会在相应监管单元留言投诉），凭证汇集十分深邃，认定难度大。多数不同账号的留言，无法径直指向敲诈敲诈罪，同期还变成一个月几百件的投诉，给金融机构带来许多压力。”某互金平台黑灰产打击专项行动组认真东说念主告诉记者，照旧需要有彰着的敲诈敲诈特征才不错达到立案要领。
而打着“代理维权”旗帜的行恶代理机构的任性，增多了金融机构的运营资本和管束难度。
“当下，各类行恶分子利用汇聚揽客，金融机构管当事人说念主员需奔赴宇宙各地，跟踪黑灰产举止轨迹，与各地警方、监管部门疏导合作。”有持牌金融机构东说念主士暴露。
某头部互金平台里面东说念主士以致在接受记者采访时抒发了担忧：“‘代理维权’群体或个东说念主行径激进，无视法律与说念德法度，他们过往曾对揭露其不当行径的各方选拔过威胁、交加等报复技能。”
鉴于面前多数行恶维权和反催收的源泉是互联网平台的行恶告白传播导致，有金融机构东说念主士告诉记者，行业十分期盼监管部门大要将研究鼓吹这类行恶代理维权告白纳入行恶金融告白信息监测处置，从源泉上阻断该类行恶金融举止营商信息传播渠说念。
“建议监管部门树立针对挑动逃废债引流内容的特地监测渠说念，对带有逃废债内容的信息、擦边球信息、冒用讼师身份的信息等杀青动态监测并高效处置，尤其是进步对磋商投诉的处理后果，并实时对磋商账号选拔限流、封号等措施，加大对罪犯主体的打击力度。”该东说念主士向记者建议。
“围堵”进行时
金融黑灰产不仅危害金融安全，还会侵害浪费者的正当权利。记者谨慎到，频年来，跟着行恶金融举止络续升级迭代，监管部门对金融黑灰产持续施以重拳。
2025年《政府办事诠释》也明确要求，保持对行恶金融举止的高压严打态势。
3月14日，公安部和国度金融监督管束总局麇集部署开展为期6个月的金融范畴黑灰产罪违警犯集群打击办事，行恶存贷款中介服务、坏心逃废债、不正大反催收等是要点打击标的。
5月24日，国度网信办会同金融管束部门照章处置一批账号、网站，公布的典型案例中，小红书“小北呦”、百度百家号“宇宙助你贷”等账号，因分裂“债务优化”等话术，编造案例，开垦、教唆金融浪费者罪犯违法维权，纳闷金融步骤，已被照章依约关闭。
频年来，从场所到中央，磋商部门针对代理维权阛阓乱象持续发布风险指示，打击行恶代理维权行径。2024年年底，国度网信办就曾指示，刻下行恶金融举止呈现神色各类、讳饰性强的特质，其中有的以“债务重组”“债务优化”为名收取“砍头息”加剧债务东说念主背负。
而在行业共治方面，阛阓持牌浪费金融公司以及金融科技机构也加大了对金融黑灰产的“围堵”力度。
2022年3月，立时浪费金融股份有限公司牵头发起了“打击金融范畴黑产定约（AIF）”，成为业内首个打击金融黑灰产的组织。末端面前，该定约成员达到150家，包括银行、互联网企业、浪费金融机构、金融科技企业等。
末端2024年5月，依托AIF，成员单元已协助各地警方受理行恶代理维权案件678起，对当事东说念主选拔刑事强制措施和行政处罚措施586名，有用预警电信汇聚诈欺案件166.63万起，协助警方追逃134东说念主。
2024年，重庆蚂蚁浪费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）深度挖掘黑灰产，配合司法部门对宇宙多地的7个团伙的行恶行径开展打击，共合手获罪犯嫌疑东说念主215东说念主，选拔刑事强制措施95东说念主；奇富科技（NASDAQ：QFIN、03660.HK）磋商认真东说念主告诉记者，末端面前，公司通过向各地警方推送重要陈迹，助力立案16起，得胜打击5起，合手获行恶东说念主员30东说念主。
科技技能的详细哄骗，也助力了对黑灰产举止的精确打击。
河南华夏浪费金融股份有限公司（以下简称“华夏消金”）磋商东说念主士向记者暴露，该公司成立的黑灰产识别要领、标签预警等风险监测系统，迄今已得胜识别17例造作良友报案，报案11例，受案9例，挖掘罪犯团伙陈迹7例。蚂蚁消金与重庆大学合作，共同构建了浪费者保衬范畴的凭证识别技艺体系，并领受机器学习算法来识别黑灰产“代理维权”中的空虚行径，如协商凭证作秀和印记作秀等。
治理金融黑灰产是一项系统性、持续性的办事，对刻下和下一步的治理旅途，中南财经政法大学司法浮松与社会治理研究院讲授周凌向记者暗意，不错选拔以平台监管义务与合规要求为基础的合作治理策略。
他暗意，最初，平台层面要加强管束与技艺防控，构建涉金融类账号的罕见认证机制、金融类内容的专项审核机制和跨平台的违法引流账号黑名单分享机制；其次，平台对用户层面，要强化金融风险缔结，定向推送金融常识普及、风险指示及举报渠说念、浪费者权利保护等信息；再次，要强化“平台-监管-职能部门”多位一体合作，平台与监管部门应成立积极有用的数据与信息分享接口，为跨部门麇集治理机制提供内容性复古，并积极融入金融机构风险防控体系。
在法律东说念主士看来，告贷东说念主在保护自己权利的同期，也必须承担相应法律使命，积极尽到偿还债务的义务。
上海靖霖（北京）讼师事务所结伴东说念主刘笛向记者暗意，告贷东说念主负有依照告贷契约偿还债务的法律义务和说念德使命，尽可能依约还款。如果自告贷时就有最终不依约还款的意图（所谓“撸贷”），则可能有民事诓骗以致诈欺、契约诈欺、贷款诈欺的嫌疑。
他强调，如因还债艰难寻求法律匡助时，除了核验律所、讼师的天资外，更重要的是自己诉求以及杀青诉求的技能齐要正当。
刘笛进一步建议，如果碰到“协商还网贷骗局”，应当尽可能保留全过程的凭证，并向正限定所或司法局提供的法律赞成窗口、下层公安机关对外窗口等机构参谋，笃定磋商行径是否罪犯，争取最好维权时机。
据记者了解，刻下平台与机构正在络续完善基于对互联网平台黑灰产内容的精确识别与凭证固定，以杀青存效举证，况兼合作鼓吹麇集治理，团结平台黑产处置公法，进行删帖、封号。此外，平台和机构还通过向浪费者进行正向宣传、培育、指令，见知用户针对不良发帖，进行投诉举报。
多方“围堵”的同期，加强布道关于谨防此类骗局也至关重要。
记者采访获悉，蚂蚁消金通过在搜索页面首页指示“警惕协商还款罗网”，指令用户通过官方渠说念协商还款，并积极参与组建金融纠纷兼并中心；华夏消金则开放7×24小时客服平台，通过官网、APP、微信公众号等多渠说念公示参谋与投诉阵势，同期成立投诉监督电话及线下受理中心，为确有艰难的客户提供合理帮扶；嘉银科技（NASDAQ：JFIN）方面则暗意，若浪费者与金融机构发生权利争议，应优先与金融机构协商，或央求兼并、告状及拨打12378投诉热线维权，切勿轻信行恶中介误导。
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使命剪辑：韦子蓉
